Проверим наши страховки
N1, 2006 (3). Александр Бурт.
Чтобы подготовиться к грядущим событиям, древние греки спрашивали оракулов, что ждет их через год, через два, через десять. В сегодняшней Европе, в частности в Австрии, услугами предсказателей тоже пользуются, но считается, что разумнее обращаться к представителям системы страхования.
В последние годы общая сумма страховых платежей в Австрии составляет 13-14 млрд. евро или около 1600 евро в год на человека. Однако опыт показывает, что даже при таких значительных взносах, цели страхования часто не достигаются. Очень много жизненно важных рисков остается не покрытыми, в том числе из-за оговорок и уточнений, спрятанных в параграфах полисов.
С другой стороны, люди нередко платят дважды и трижды за страхование одних и тех же рисков, не догадываясь об этом. При этом деньги выбрасываются на ветер. Сегодня мы начинаем разговор о том, как увеличить страховую безопасность и при этом сэкономить на страховых взносах.
Таблица дает нам полную информацию о степени необходимости различных видов страховок для основных категорий страхователей. Попробую объяснить наиболее важные моменты.
Что такое гражданская ответственность? Это наша ответственность перед третьими лицами. Если по моей вине, случайно или не случайно, пострадало лицо, его имущество или финансы, я обязан возместить этот ущерб. По австрийским законам в отсутствии страховки эта обязанность возлагается на меня лично и может грозить пожизненными выплатами. Например, пешеход, перебегая дорогу, создает аварийную ситуацию. Лечение и содержание по инвалидности всех пострадавших в этой аварии должен оплачивать виновник происшествия.
При наличии страховки все расходы оплачиваются страховой компанией. Страхование гражданской ответственности (СГО) совершенно необходимо, а для владельца автомобиля обязательно.
СГО является одним из самых дешевых видов страхования. В Австрии, как правило, СГО включается одним из пунктов в договор страхования квартиры. При заключении контракта это стоит уточнить, но в основном во всех полисах последних лет СГО присутствует.
Гражданскую ответственность можно застраховать и отдельно. Это зависит от конкретной жизненной ситуации. Например, одинокий человек живет в дешевой квартире с дешевой мебелью – ему страховка квартиры нужна меньше, чем страхование ГО. Например, вылив воду из ванной, он может понести очень небольшой ущерб и при этом испортить жутко дорогой потолок у соседей снизу.
Многие наши соотечественники в Австрии не имеют страховки жилья, так как снимают квартиры. Они считают, что квартира застрахована хозяином. Это ошибка. Съемщик квартиры полностью отвечает за нее перед собственником. Даже в случае, если квартира застрахована хозяином, СГО распространяется только на владельца страхового полиса. В среднем страхование квартиры площадью 100 м2 стоит до 25 евро в месяц в зависимости от включенных рисков.
Рекомендуется проверять страховку хотя бы раз в год. Например, страхование машины в варианте Vollkasko. Такой вид страхования для машин старше 3-х лет теряет смысл. Сумма страховки сохраняется, но при наступлении страхового случая компания оплачивает ущерб, исходя из стоимости машины на сегодняшний день. За три года машины сильно теряют в цене.
Другой случай – это предлагаемый пакет страхования пассажиров автомобиля от несчастного случая (Insassenunfall). Такой пакет дает очень плохое соотношение величины платежей и покрытия ущерба. В 80% случаев она просто не будет работать, поэтому приобретать ее не рекомендую. Если хотите застраховаться от несчастного случая, то лучше приобретать нормальный полис от несчастного случая на случай инвалидности, а не тот, который входит в пакет страхования машины.
Большинство несчастных случаев происходит в бытовых условиях, не на работе. Государственное социальное страхование на такие случаи не распространяется. Чтобы в такой ситуации получить возмещение ущерба, необходима частная страховка от несчастного случая. Такие страховки существуют во многих вариантах.
В частности есть полисы, которые предлагают увеличение (прогрессию) страховых сумм в зависимости от степени инвалидности пострадавшего. Предлагая прогрессивное возмещение ущерба, страховка четко оговаривает, на какой процент при каких повреждениях увеличивается выплачиваемая. Сегодня в Австрии предлагаются прогрессии до 500%. Это значит, что, застраховавшись на 100 тысяч на случай полной инвалидности, если такое несчастье случается, человек получает полмиллиона. Вариантов такой страховки много, поэтому советуем внимательно изучить условия и выбрать наилучшее соотношение между взносами и покрытием.
Сегодня есть возможность застраховать взрослого человека на сумму в 750 тысяч (при 100-процентной инвалидности) с месячной премией около 20 евро. Приобрести такую страховку я считаю очень разумным, так как по статистике каждый житель Австрии раз в 10 лет становится жертвой несчастного случая.
Пока человек не имеет собственного заработка, он не покрывается государственным социальным страхованием. Если вы сами не застраховали своего ребенка, то в случае любых несчастий государство никак и ничего не компенсирует. Молодым семьям, имеющим детей, также очень рекомендуется застраховаться от смертельного случая для того, чтобы в самом трагическом случае обеспечить последующую жизнь своих детей. Такая страховка обойдется всего в 10 евро при страховой сумме возмещения в 100 тысяч.
Момент, о котором мы часто не думаем, - это страхование своей трудоспособности. Если по медицинским причинам человек теряет возможность работать по прежней специальности это, как правило, грозит ему переходом на менее оплачиваемую работу, в то время как он привык к определенному уровню жизни.
Эта тема не очень популярна на австрийском рынке, ввиду своей сложности, и многие страховые посредники ее стараются не затрагивать. Тема, однако, актуальна, так как примерно 5% австрийцев, а это около 400 тысяч человек, из-за потери трудоспособности оказываются на пенсии до достижения пенсионного возраста.
Например, кто-то работает врачом и имеет соответствующий доход. При частичной потере трудоспособности, тем не менее, может зарабатывать себе на жизнь, например, ночным портье. Местные страховые компании в этом случае ориентируются на австрийский закон о социальном страховании. А социальное страхование откажет вам в возмещении ущерба от потери трудоспособности, если вы можете работать по иной, хотя и низкооплачиваемой специальности.
А вот иностранные компании, работающие на австрийском рынке, покрывают риски частичной потери трудоспособности. Существует и как минимум одна компания, возмещающая потерю профессии даже в том случае, если, работая по новой специальности, вы зарабатываете больше, чем раньше. Стоит иметь в виду, что схемы покрытия таких рисков, часто имеют одни и те же названия, но работают совершенно по-разному. Так что необходимо внимательно читать условия контракта. Эта страховка высчитывается, исходя их потребностей месячной пенсии и из возраста и профессии человека. Например, молодой врач 22 лет, может застраховаться на уровне 42 евро в месяц. При потере профессии по медицинским причинам, он получает пенсию на уровне тысячи в месяц.
А вот страховки тяжелых болезней чаще всего не достигают результата. Человек, зная о своей тяжелой болезни страхуется, чтобы найти деньги на лечение или обеспечить себя в последние годы жизни. Стоят такие страховки очень дорого, а выплаты могут оказаться совсем маленькими, поэтому с профессиональной точки зрения такие страховки не рекомендуются.
Часто имеет место двойное страхование одних и тех же рисков. При заграничных поездках вам предлагают застраховать свой багаж. Такая же страховка входит договор обслуживания кредитной карточки. Нередко та же услуга уже включены в страховку квартиры. То есть, одни те же риски застрахованы трижды. При этом получить возмещение ущерба по австрийским законам можно только один раз.
Как видите, страховой рынок отчасти похож на джунгли из запятых и параграфов. И здесь не мешает иметь надежного проводника, который знает законы, тарифы и разницу между страховыми компаниями и их продуктами, а также, как сказал один мой коллега, не пропустит срок закрытия ненужной страховки.