Квартирный вопрос: вас уже ограбили?
Газета “Соотечественник”, № 43 (Июнь, 2009). Александр Бурт.
Одним из неприятных последствий расширения Европейского Союза стал для Австрии рост преступности. С тех пор как двери ЕС открылись для более бедных стран Восточной Европы, сюда хлынул поток представителей почти забытых профессий. Неспокойно стало на улицах и в метро, грабят банки и квартиры. Стали регулярными предупреждения по телевидению и в других средствах массовой информации о мерах предосторожности перед выездом в отпуск или на праздники. Что касается банков, то они, как правило, хорошо застрахованы. А вот квартиры…
В вашем доме…
Уезжая сегодня в отпуск или на выходные, городской житель имеет высокую вероятность вернуться в опустошенную квартиру и увидеть, что все имущество, собранное за десятилетия и доставшееся по наследству от предыдущих поколений семьи, - все это утеряно безвозвратно. Впрочем, та же опасность существует и вне больших городов, потому что сельские жители более доверчивы и часто сами облегчают преступникам задачу проникновения в их дома.
Мы не будем сегодня говорить о безопасности жилья, о качестве замков и сигнализации, к тому же и замки не всегда помогают. Поговорим о том, что бывает после такой трагедии. Число страховых случаев связанных с ограблением домов и квартир постоянно растет. Но оказывается, что у наших соотечественников дела со страховкой обстоят много хуже, чем у других. Как показывает опыт последнего времени, большинство из нас застраховали свое жилье неправильно, на непонятно малые суммы или не застраховали вообще. Почему?
Страховая компания продает готовые продукты, но не разрабатывает их для каждого частного клиента. Клиент же, как правило, не знает, что ему нужно. То есть, в общих чертах он, конечно, знает, но не может сам определить, какие страховые продукты правильно учитывают его потребности. Например, страховая компания предлагает ему в контракте ту сумму покрытия, которой теоретически согласно статистике ему хватило бы на покрытие ущерба. Как известно, есть два вида лжи: ложь обыкновенная и статистика. Поэтому на практике, и мы об этом тоже уже писали, получается, что суммы, предлагаемые в покрытие ущерба по страховому договору, оказываются недостаточными. К домашнему имуществу это относится даже больше чем, к чему-либо другому. Обычно человек не контролирует состояние своего имущества. А оно увеличивается с каждой покупкой, с каждой подаренной вещью.
Так как работники страховых компаний не отвечают за свои поступки, у пострадавшего нет никакой возможности в страховом случае обвинить кого-то в неправильной консультации или неправильной калькуляции.
Не счесть алмазов…
Опыт дел в русскоязычной среде говорит о том, что наши соотечественники обычно, и по-своему они правы, пытаются получить страховые полисы подешевле. Понятно, что нужно сравнивать цены и выбирать лучшее. Но лучшее не всегда значит более дешевое. Для правильного подсчета есть только два варианта. Первый – на самом деле составить полный список всего, что есть в доме, а это не только золото, деньги, картины и электротехника, но и одежда, и даже нижнее белье (его редко крадут, но оно хорошо горит при пожарах). Нужно учесть и другие вещи, о которых мы часто не задумываемся, но которых с годами собирается огромное количество на большие суммы.
Вариант второй – обратиться к независимому маклеру, который несет хоть какую-то ответственность за свои действия и консультации. Третьего варианта для правильного страхованию не существует.
Однако наибольшую важность представляет не вопрос о том, как правильно считать сумму страховки, а тот факт, что более чем у половины наших соотечественников страховки квартиры просто нет. Может быть, потому что никто им об этом не сказал, может быть, потому, что им кажется, что ничего не случится. Чаще всего слышишь возражения «А что у меня можно взять? Кому нужна эта дешевая мебель?». Но когда что-то случается…
“Он говорил мне…”
Разберемся с первой частью – кто и что говорит нашим соотечественникам. Большинству так называемых финансовых консультантов, которые работают на русскоязычном рынке Австрии и общаются с нашими соотечественниками, не выгодно объяснять клиентам необходимость страхования жилья – много работы и мало заработка. Они уговаривают вкладывать деньги в сомнительные накопительные программы и страхование чего-то большого, но не всегда нужного.
Для работника страховой компании – страхование жилья не особо выгодный бизнес, стоят такие страховки недорого. Если он делает вам более дорогой контракт, то может предложить заодно и страхование квартиры. Страховой маклер с большей вероятностью объяснит вам, что вам нужно в первую очередь застраховать, если, конечно, вы его спросите.
Стоимость страховки и в самом деле не велика. Если исходить из того, что средняя площадь квартиры в нормальной семье из 3-4 человек составляет от 60 до 100 кв.м., то страховка на такую квартиру стоит в среднем 150 евро в год. И совершенно непонятно почему человек экономит 10-12 евро в месяц, рискуя отдать накопленное годами имущество проходимцам, не говоря уже о пожарах и наводнениях. А риск квартирной кражи в русскоязычной среде очень велик. Множество людей по разным поводам приходят в ваши дома – уборщицы, сантехники, бебиситтеры, строители, электрики, и т.д. Эти люди, часто сами того не желая, (но иногда и с умыслом) представляют риск для наших домов. Они поставляют информацию тем, кто может воспользоваться ею в корыстных целях. Кроме того, мы более гостеприимны, легче пускаем в дом чужих людей. Впрочем, существует много и других способов собрать информацию о вашей квартире.
Если вам кажется, что все в порядке…
Что касается второго довода – что у нас взять? – тут ничего не сделаешь. Если человек убежден, что страховка ему не нужна, он сам творец своего несчастья. Наша статья, во-первых, для тех, кто об этом еще не думал. И, во-вторых, для тех, кто страховал свою квартиру давно, - им кажется, что все в порядке, а на самом деле суммы страховки давно не соответствуют действительному состоянию квартиры или дома.
Вот один случай из недавней практики. Одна наша уважаемая соотечественница застраховала свою квартиру лет 7 назад. Когда-то, не зная хорошо немецкого языка, она обратилась к страховому агенту компании, где страховались ее подруги, с просьбой застраховать свою сравнительно небольшую квартиру. Ее спросили, на какую сумму страховать, какое имущество есть в квартире. Она честно ответила, что не знает. Тогда спросили, какова площадь квартиры. Есть статистический коэффициент, который используется для определения страховой суммы в зависимости от площади квартиры. Названная квартира была меньше 60 кв.м., и компания предложила страховую сумму в 40 тыс. евро. Для владельца однокомнатной квартиры это звучит внушительно. Наша знакомая согласилась.
Возможно, что в то время у нее и не было еще дорогостоящего имущества. Оно появилось с годами. Появились картины, ювелирные украшения, дорогие гардеробы. Недавно наша страховательница уехала на несколько дней за город по приглашению. Когда вернулась, то нашла свою квартиру в перевернутом состоянии, все ценное из нее вынесли. По нашим подсчетам ценного имущества было потеряно на 140 тысяч евро и подсчет еще не закончен. Застрахована квартира была всего на 40 тысяч. Мы обратились к агенту страховой компании с вопросом, не ошибся ли он, когда при заключении контракта не проверил, что находится в той квартире. Он объяснил, что это не его функция, и в этом, увы, он прав. Впрочем, повторюсь, что на момент заключения страхового контракта особо ценных вещей в квартире могло и не быть.
Поэтому помните, если вы страховали свое жилье несколько лет назад, независимо от того, хорошо ли вы подумали, все ли вы учли на тот момент, сегодня стоимость вашего имущества уже увеличилась. Согласно статистике каждые 6 месяцев в жизни человека что-то меняется, и актуальность страховых сумм надо регулярно проверять.
Возможны варианты
Тем, у кого страховки жилья нет вовсе, советую эту ситуацию хорошо обдумать. Квартирных краж становится все больше. Статистика неутешительна. И нет надежды, что в условиях кризиса и особенно при его размахе в восточно-европейских странах, ситуация скоро улучшится.
Звоните, обращайтесь, мы с удовольствием проверим ваши страховые полисы, оценим существующее имущество, выясним, все ли застраховано, что еще необходимо и, кстати, нет ли лишних страховок. Не секрет, что всякого рода агенты и консультанты убедительно навязывают клиентам страховки не очень нужные, а то и совсем бесполезные. Есть варианты, при которых такое серьезное обследование будет сделано бесплатно.
И кстати, кроме взломов бывают еще наводнения, пожары и прочие несчастья. Страховка же квартиры, в том числе, покрывает даже гражданскую ответственность, которая является одним из самых важных факторов нашего проживания в западном мире - мы должны отвечать за свои поступки. Страхование гражданской ответственности - мы об этом уже писали - в Австрии включается в страховку квартиры. И распространяется эта страховка на всю семью, проживающую в этой квартире, включая детей до 18 лет.